並非每個人都能有效且正確的理財，在過程中一定要有全盤性規劃，持續性的執行和適時性的修正，根據各個不同階段的需求，訂定目標，有計劃存積所需費用逐一完成目標。以家庭理財而言，理財規劃應包括三個層面：一、先設定家庭理財目標，二、掌握現時的收支資產狀況，三、運用投資累積財富。針對各個不同時期和階段設定目標，並弄清楚收支情形、資產負債狀況，衡量是否有足夠的財力達成目標，同時透過各種投資工具進行投資，以累積財力完成各階段的目標。

在訂定各目標時，有個相當重要的精神就是這些目標都是未來各種財務行動的指標，具體化的目標才能讓自己清楚理財真正的目標為何，此外在思考過程中也能顧及可行性，而不是過於空洞或是太過高瞻遠矚，遙不可及的目標。

不同的人生階段，應有不同的理財規劃：
青年期：在踏入社會至結婚前的青年期，此階段的特性是可承受較高的風險也較無投資能力，此時理財重點在於準備結婚購屋的自備款。
成年期：而經濟狀況漸趨穩定的成年期則需以購屋為理財主旨。
成熟期：到了成熟期的階段，已有能力作均衡的投資，同時在事業上及收入面也都處於最佳狀態，這個階段的理財目標會以子女教育或是退休計劃為訴求。
退休期：至於進入退休期後，因已屬退休狀態，相對地對風險承擔程度也隨之降低，所以理財的重點在於顧及本金安全和固定收益為主要考量。

在理財過程中經常被忽略的一重點即風險的承擔度，理財時會有投資行為出現，既然是投資就需面對風險，進行投資前便需先評估能否承擔風險？承擔到何種程度，任何人在承擔風險時都會有一定的限度，超過限度，風險便會變成壓力或是負擔，嚴重者甚至會造成情緒或是心理上的傷害。

每個人風險承擔度都不一樣，有些人願意追求較高風險的投資，有些人則僅願意承受低微的風險，追求略高於平均獲利即可，也有不願承受任何風險，不做任何投資。至於一般對於風險的評估需考量到年齡，收入，資產，家庭擔等，才不會讓風險成為負擔。

各種投資工具在性質上也不盡相同，常見的投資方式如買股票，房地產，債券，或是將錢存在銀行等都可以算是投資，不同的投資所預期的報酬也不相同。一般而言，報酬率愈高的投資工具，風險也愈高，反之則相反，不過值得注意的是，承擔較高風險的情況下，不一定會帶來相對較高的獲利機會。所以在投資時不能祗想到獲取高報酬而忽略伴隨的風險。

另有一項決定性的因素即時間，許多人懂得理財並不是選擇高獲利的投資工具，而是運用較穩健的投資管道和方式，更重要的是他們比別人早開始投資，同時運用複利的效果所得的報酬來累積財富。時下最盛行的定時定額投資共同基金便是利用複利特性的最佳寫照。

俗話說“你不理財，財不理你”，在規劃理財時需先釐清本身所處的人生階段，確定相關的財務需求才能妥善做好理財安排，實現目標。

- 新聞稿有效日期，至2002/08/31為止

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