今年3月份對網路銀行來說，猶如上演「特洛伊木馬屠城記」。駭客在銀行客戶電腦植入木馬程式，進而竊取帳號、密碼，盜領存款。總計受害的網路銀行共有8家，損失180餘萬元。

受害規模其實不大，卻讓網路銀行人仰馬翻。銀行公會緊急決議，要求先關閉網路銀行非約定帳戶轉帳功能，使習慣使用網路轉帳的消費者，又得開始跑銀行或用ATM。

現在，銀行祭出新武器來對抗木馬駭客。6月中到7月初，台灣銀行、萬泰銀行、國泰世華銀行、玉山銀行紛紛推出「網路ATM」，作為銀行的新通路。

網路ATM，概念是將ATM的服務搬到個人電腦上。使用者須持有今年正在大量換發的晶片金融卡，再透過讀卡機連到銀行的網路ATM。除不能夠吐出現鈔之外，其他服務都可以進行。

「晶片化絕對是趨勢，但重點不只是防偽，更在加值應用，」國泰世華銀行副總經理饒世湛點出其重要性。

國泰世華銀行在7月底與Yahoo!奇摩合作。未來網友購物之後，除了留信用卡資料、或者跑出去匯款外，也可以透過晶片金融卡在線上完成轉帳。

「台灣還有一半的網路購物者不敢使用線上刷卡，」玉山銀行電子金融部專案經理陳三益指出，這現象可能因為網路ATM而改變。

「當前台灣仍有超過四分之三的IC金融卡持卡人，仍不知道網路ATM已經帶來前所未有的便利！」推廣EasyATM晶片讀卡機的勁成國際專案經理白峻誠如是說；他又表示：晶片讀卡機的普及是當前最重要的課題，該公司目前所推廣的「EasyATM晶片讀卡機」是目前市面上唯一提供終身保固而且提供全面性e化服務的隨身型產品，EasyATM重視所有的消費者，即使不會輸入ㄅㄆㄇ，經由EasyATM簡單的操作介面，不常使用電腦和網路的消費者一樣可以輕鬆使用。

晶片卡，安全第一名！
財政部大力推動晶片金融卡，設定年底要全面取代磁條金融卡，最主要就是為了防偽。

晶片卡的第一大特點，是密碼離線驗證。晶片卡將密碼儲存在晶片當中，使用者輸入密碼後，可以直接離線在端末進行驗證。不同於過去，使用者輸入的密碼是要傳回銀行主機端才能驗證。

「重要的是晶片，而且目前還不會被複製，」國泰世華銀行電子金融部襄理鄭嘉成指出，即使歹徒取得密碼，還需要同時擁有晶片才能夠盜領。歐洲國家使用晶片卡多年，還不曾發生遭盜領事件。而且1張多功能晶片卡動輒上百元，複製成本高出磁條卡太多。

因此，密碼加上晶片卡，可望成為網路交易的安全屏障。

傳統的網路銀行，則開發兩大類型方法，以重新開放非約定帳戶轉帳服務。

第一，是動態密碼機制。這是發給使用者一種狀似B.B.call的密碼產生器（token），在每次轉帳交易時可產生一組新密碼，以防止密碼被盜取使用。中國國際商銀、台新銀行等都是採取這個方式。

第二種，則是虛擬鍵盤機制。例如中國信託的「網頁螢幕點選密碼」，讓消費者直接以滑鼠點選密碼，玉山銀行則將類似機制稱為「動態對應碼」，強調鍵盤與螢幕間的交互轉換，避免鍵盤輸入被輕易竊取。

推廣加值應用看讀卡機
另一方面，晶片卡也被期待成為電子憑證的載具。台灣網路認證公司協理黃泰元說，未來PKI（公開金鑰架構，Public Key Infrastructure，一種線上安全機制，）可以放置在晶片卡，取代以往使用的磁片，還能夠使用於網路下單、電子發票等更多非銀行端的應用。

目前多家銀行已經著手準備贈送消費者晶片讀卡機，但數量並不多。想儘早使用網路ATM嗎？多留意市場上贈送讀卡機的好康訊息或是到市面上找找市價不到400的晶片讀卡機吧！

- 新聞稿有效日期，至2005/07/03為止

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